기부는 줄고 은퇴는 미뤄졌다… 고물가 시대 중산층 생존 전략

고물가가 바꾼 중산층의 현실

출근길 커피 한 잔 값이 6,000원을 넘어서고, 장을 보고 나면 어느새 20만 원이 넘어가는 요즘입니다. 2024년 12월 23일 대한민국은 65세 이상 인구가 전체의 20%를 돌파하며 초고령사회에 공식 진입했습니다. 지난 1년 동안 현금을 기부한 경험이 있는 국민의 비율은 22.6%로 2011년 34.8%에서 지속적으로 감소하는 추세를 보이고 있습니다. 동시에 은퇴 시기는 점점 뒤로 밀리고 있죠. 이러한 변화는 단순히 개인의 선택이 아니라, 고물가 시대를 살아가는 중산층의 생존 전략이 근본적으로 바뀌고 있음을 보여줍니다.

통계청 자료에 따르면 4인 가구 기준 평균 자산은 5.4억 원이지만, 부채 9천만 원을 제외한 순자산은 4.5억 원 수준입니다. 2025년 기준 중위소득은 4인 가구 기준 609만 7,773원으로 전년 대비 6.42% 인상되었으나, 실제 체감 경제는 이보다 훨씬 어렵습니다. NH투자증권 조사에서 중산층 스스로는 4인 가구 기준 월 소득 686만 원, 월 소비 427만 원은 되어야 중산층이라고 답변했는데, 이는 실제 중산층 평균 생활비보다 100만 원 이상 높은 금액입니다.

 

1: 줄어든 기부, 여유를 잃어가는 중산층

1-1. 기부 감소가 의미하는 것

최근 10년 동안 현금 기부 경험이 있다고 응답한 비중은 2011년 34.8%에서 2023년 22.6%까지 지속적으로 감소하고 있습니다. 이는 단순한 통계가 아닙니다. 중산층이 더 이상 사회적 여유를 나눌 만큼 안정적이지 않다는 신호이자, 고물가가 개인을 넘어 사회 전체의 연대 구조까지 압박하고 있음을 보여주는 지표입니다.

국세청의 2023년 국세통계연보에 따르면, 2022년 개인 기부금은 10.7조 원으로 꾸준히 증가하고 있지만, 법인 기부금은 4.4조 원으로 전년 대비 9천억 원 감소하며 지난 10년 중 최저치를 기록했습니다. 특히 20대의 정기 후원이 감소하고 있다는 점이 주목됩니다.

1-2. 변화하는 기부 문화

기부 트렌드도 달라졌습니다. 2030 세대는 특정 기부처에 정기적으로 기부하기보다는 사안에 따라 선택적으로 기부하는 경향이 강해졌습니다. 카드 결제 기부자의 75%가 2회 이상 기부하지만, 젊은 세대는 구체적인 이슈와 투명한 활용 내역을 중시하는 '스마트 기부' 성향을 보입니다.

고물가와 생활비 상승으로 가처분소득이 줄어들면서 가장 먼저 줄어든 항목이 바로 기부입니다. 소득은 비슷해도 식비, 주거비, 교육비, 에너지 비용이 크게 올라 중산층도 매달 남는 돈이 거의 없거나 적자 상태에 가까워지는 가구가 늘어나고 있는 것입니다.

 

2: 미뤄지는 은퇴, 소득 크레바스의 공포

2-1. 정년과 연금 수급 시기의 불일치

현재 법정 정년은 60세이지만, 1969년생 이후 출생자는 65세부터 국민연금을 받을 수 있어 5년간의 소득 크레바스가 발생합니다. 한국고용정보원의 조사에 따르면 만 55~64세 조기 퇴직자의 평균 퇴직 연령은 51.2세에 불과하지만, 이들 중 83.5%는 계속 일하기를 원합니다. 희망하는 근로 연령은 평균 70.5세로, 퇴직 후 19년을 더 일하고 싶다는 의미입니다.

2024년 12월 23일 대한민국은 65세 이상 주민등록 인구가 1,024만 4,550명으로 전체의 20.0%를 돌파하며 초고령사회에 진입했습니다. 행정안전부는 당초 2025년 초로 예상했던 초고령사회 진입이 예상보다 빨리 이루어졌다고 밝혔습니다. OECD가 2023년 발표한 보고서에 따르면 2020년 기준 한국의 노인 빈곤율은 40.4%로 OECD 38개국 중 1위를 기록했습니다. 정년과 연금 수급 시기의 불일치가 노후 준비를 더욱 어렵게 만들고 있는 것입니다.

2-2. 정년 연장 논의의 현주소

2025년 11월 3일 더불어민주당 정년연장특별위원회가 첫 본회의를 열고 정년을 60세에서 65세로 단계적 연장하는 방안의 연내 입법을 재확인했습니다. 가장 유력한 법안은 2027년부터 단계적으로 정년을 63세로 올리고 2033년까지 65세로 연장하는 방안입니다.

그러나 노사 간 입장 차이가 큽니다. 노동계는 법정 정년 65세 연장을 주장하는 반면, 경영계는 재고용 제도가 더 합리적이라고 맞서고 있습니다. 법정 정년을 1년 연장하면 매년 고령 근로자 5만 명 이상의 은퇴 시기가 늦춰질 것으로 추산되며, 이로 인한 청년 일자리 감소 우려도 제기됩니다.

 

3: 고물가 시대 중산층의 실질적 생존 전략

3-1. 소비 구조의 전면 재편

2023년 가계동향조사에 따르면 월평균 소비액은 276만 원으로 집계됐으며, 특히 식비가 60만 원을 넘어서며 꾸준히 증가했습니다. 소비액 비중이 가장 큰 식비, 교통비, 통신비, 주거비 지출이 전체 소비의 절반을 차지합니다.

이제는 필수 소비와 선택 소비를 명확히 구분해야 합니다. 통신비 요금제 재검토, 구독 서비스 정리, 에너지 절약을 통한 공과금 절감 등 고정비를 줄일 수 있는 방법을 찾아야 합니다. 작은 부분부터 시작하되, 일관성 있게 실천하는 것이 중요합니다.

3-2. 은퇴 계획의 현실적 재수립

국민연금 수급 시기를 전략적으로 선택해야 합니다. 조기노령연금은 1년 당길 때마다 기본연금액이 6%씩 감액되지만, 소득 절벽을 해결하는 데 도움이 됩니다. 반대로 연기연금은 1년마다 7.2%씩 증가하며 최대 5년까지 연기할 수 있습니다.

중요한 것은 건강 상태, 재무 상황, 예상 수명 등을 종합적으로 고려하여 본인에게 맞는 수급 전략을 세우는 것입니다. 단순히 금액만이 아니라 실제 필요한 시점을 중심으로 판단해야 합니다. 월 소득 500만 원, 자산 6억 원 수준의 부부조차 조기 은퇴 대신 '반퇴(반은퇴·반노동)'를 선택하는 사례가 늘고 있습니다.

3-3. 자산 포트폴리오의 전략적 다각화

2024년 가계금융복지조사에 따르면 총자산의 80%가 부동산에 집중되어 있습니다. 자산의 유동성을 높이고, 금융자산 비중을 적정 수준으로 조정하는 것이 필요합니다.

부동산 시장의 변동성이 큰 시기에는 현금 보유 비율을 늘리고, 안정적인 배당주나 채권 등으로 분산 투자하는 전략이 유효합니다. 특히 은퇴를 앞둔 50대 이상이라면 위험자산 비중을 점진적으로 줄여나가는 것이 바람직합니다.

3-4. 제2의 소득원 확보

정년 이후에도 일할 수 있는 역량을 키워야 합니다. 디지털 기술 습득, 전문성을 살린 컨설팅이나 강의, 창업 준비 등 다양한 방법이 있습니다. 한국고용정보원은 조기 퇴직자의 33.7%가 주된 일자리를 그만둔 뒤 다른 일로 전환했다고 밝혔습니다.

단순히 생계를 위한 일이 아니라, 오랫동안 건강하게 일할 수 있는 분야를 미리 준비하는 것이 중요합니다. 50대부터는 제2의 커리어를 진지하게 고민할 시점입니다.

3-5. 복지 혜택의 적극적 활용

2025년 기준 중위소득이 역대 최대 폭인 6.42% 인상되면서 각종 복지 제도의 수급 기준도 완화되었습니다. 4인 가구 기준으로 609만 7,773원으로 결정되어, 생계급여, 의료급여, 주거급여, 교육급여의 대상자 범위가 확대되었습니다.

본인이 해당하는 복지 혜택이 있는지 확인하고, 활용 가능한 제도를 적극적으로 이용하는 것이 현명합니다. 특히 의료비 부담이 큰 중장년층이라면 건강보험 혜택을 꼼꼼히 살펴봐야 합니다.

 

결론: 새로운 기준으로 중산층을 재정의하는 시대

고물가 시대의 중산층은 더 이상 '충분히 벌면 안정적인 삶이 보장되는 계층'이 아닙니다. 기부는 줄고 은퇴는 미뤄지는 현실은, 중산층이 생존 전략을 다시 설계해야 하는 시점에 도달했음을 분명히 보여줍니다.

2025년 사회조사 결과에 따르면 지난 1년 동안 기부 경험률은 26.1%로 2년 전보다 상승했지만, 이는 정기 기부가 아닌 선택적 기부의 증가로 해석됩니다. 중산층의 나눔 문화가 사라진 것이 아니라, 형태가 변화하고 있는 것입니다.

이제 중요한 질문은 얼마를 버느냐가 아니라, 어떻게 버티고 어떻게 이어갈 것인가입니다. 소비 구조를 재편하고, 은퇴 계획을 현실적으로 수립하며, 자산을 다각화하고, 추가 소득원을 확보하는 동시에 활용 가능한 복지 혜택을 놓치지 않는 종합적인 전략이 필요합니다.

2025년 한국 중산층은 단순히 '버티기'가 아닌, 새로운 기준으로 중산층의 정의를 만들어가는 중입니다. 이 과정에서 개인의 노력과 함께 사회적 안전망 강화, 정년 연장 등 제도적 뒷받침이 함께 이루어질 때, 지속 가능한 중산층 사회를 유지할 수 있을 것입니다. 허리띠를 졸라매는 고통스러운 현실이지만, 그 속에서도 우리는 더 현명한 선택과 준비를 통해 미래를 만들어갈 수 있습니다.